El pasado miércoles 21 de octubre, la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo deliberaba y resolvía cuatro recursos de casación en relación con la cláusula de interés variable del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Siguiendo la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), observaba falta de transparencia por no haberse informado de la evolución del índice de los dos años anteriores, aunque no apreciaba la existencia de abusividad en los casos enjuiciados.
Esperando al contenido íntegro de la sentencia que cuenta con el voto particular del magistrado D. Francisco Javier Arroyo Fiestas, mientras tanto podemos atender a distintas cifras o datos que nos deja aquella:
¿Cuánto tiempo se lleva aplicando el IRPH?
Este índice se creó por una orden ministerial de mayo de 1994. En origen era un triple indicador, existía un IRPH bancos, un IRPH cajas, y un IRPH del conjunto de las entidades de crédito. En 2013, desaparecieron los dos primeros índices y solo se mantuvo el IRPH entidades que sigue vigente y que el Banco de España publica cada mes. Es la segunda referencia más utilizada en las hipotecas españolas después del Euribor.
¿Cuántos préstamos hipotecarios están ligados al IRPH en nuestro país?
No existen datos oficiales, pero se estima que estarían afectadas el 10% de las hipotecas firmadas en nuestro país.
En concreto, según la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), en España habría aproximadamente un millón de consumidores que tienen ligados sus préstamos hipotecarios a este polémico índice.
¿Cuál es la diferencia con el Euribor?
La diferencia entre tener una hipoteca a tipo variable referenciada a IRPH y una hipoteca referenciada al Euribor es de más de 2 puntos porcentuales.
Por ejemplo, según los datos publicados por el Banco de España a inicios de este año, el IRPH se situaba en enero en el 1,825%, mientras que el Euribor se quedaba en el -0,253%.
Así, los clientes con préstamos para la adquisición de vivienda ligada al IRPH pagan una media de 25.000 euros más por su crédito que aquellos que lo tienen vinculado al Euribor, es decir, unos 165 euros de más aproximadamente al mes.
¿Qué entidades bancarias comercializaron más hipotecas con el IRPH?
Según un informe de Goldman Sachs, el banco con mayor exposición es CaixaBank que cuenta con una cartera de 6.446 millones de euros referenciada al IRPH, seguido por el Banco Santander (4.300 millones de euros, gran parte proveniente del Banco Popular), BBVA (3.100 millones) y Bankia (1.600 millones).
El conjunto del sector bancario español sumaría algo más de 17.400 millones de euros de crédito vivo referenciado a este índice hipotecario y podría tener que afrontar pagos por hasta 44.000 millones.
¿Qué escenario deja el fallo del Tribunal Supremo?
Según Patricia Suárez, presidenta de Asufin, el pronunciamiento del Alto Tribunal “no zanja la polémica. Miles de asuntos se están dirimiendo en los tribunales. Nosotros tenemos varias demandas colectivas en marcha, y sabemos también que Europa volverá a pronunciarse gracias a una cuestión prejudicial que planteó el Tribunal de Reus. Y seguramente el Tribunal de Primera Instancia nº 38 de Barcelona volverá a hacerlo”.
